2025年6月14日 星期六

「被淘汰的不是系統,而是人」- 現代職場資訊能力的重新定義

這邊文章本來是放在我私人臉書,想想還是跟大家分享一下,我看到現代工作者的一些問題,尤其是非資訊行業的工作者面對資訊科技的態度。

先說結論:我認為在高度資訊化的現代,真正會被職場淘汰的,不是提供故障系統的人,而是遇到系統故障只會抱怨、不會思考替代方案的人。當一個餐飲店員工面對POS當機,如果只會對著客服大發脾氣、抱怨系統穩定度不夠,卻不會改用紙本作業暫時應急,那麼被淘汰的不是系統,而是這個員工。

因為老闆真正生氣的,不是系統有問題,而是自己挑了一個不會解決問題的員工。(但現在人難找,只能忍)

系統總有SLA(Service Level Agreement,服務水準協議),任何系統都不可能100%不當機。人也非聖賢,都會犯錯。但差別在於,當問題發生時,你是選擇暴怒抱怨,還是冷靜思考解決方案?

這個選擇,決定了你在現代職場的價值。

資訊能力的真正定義:不只是會操作,更要會應變
很多人對「資訊能力」有個誤解,以為就是要很會操作電腦、很懂系統。錯了。現代職場需要的資訊能力,核心不在於你多會操作系統,而在於當系統失靈時,你有沒有能力應變。

讓我們設想一個場景:某個週六中午,餐廳生意正好的時候,POS系統突然當機了。這時候會出現兩種員工:

第一種員工的反應是:「系統當機了!這什麼爛系統!」然後開始打電話給客服抱怨,對著電話那頭大吼:「你們的系統穩定度怎麼這麼差!」、「客人都在等,你要我怎麼辦!」接著雙手一攤,告訴客人:「不好意思,系統壞了,沒辦法點餐。」

第二種員工的反應是:立即啟動備案。拿出紙本,開始手寫點單;心算或用計算機算帳;現金交易先行,電子支付的客人請他們稍後再來結帳;同時安撫客人情緒,說明狀況並致歉。等系統恢復後,再把手寫的單據輸入系統,確保帳務正確。

請問,如果你是老闆,你會選擇哪一種員工?答案顯而易見吧!

為什麼現代人失去了應變能力?
這裡有個弔詭的現象:科技越發達,人的應變能力反而越差。為什麼?因為我們太依賴系統,太習慣「正常運作」,以至於當系統出現異常時,整個人就當機了。

過度依賴造成的思考惰性
當系統運作順暢時,我們只需要按照SOP操作:掃條碼、按確認、刷卡、列印發票。整個流程如此簡單,簡單到不需要思考。但這種簡單是有代價的,代價就是我們逐漸失去了思考能力。

以前的雜貨店老闆,腦袋就是一部計算機,什麼商品多少錢、找多少零錢,心算就能搞定。現在呢?離開了POS系統,很多人連簡單的加減法都要想半天。這不是智商問題,而是長期依賴系統造成的能力退化。

責任外推的心態
更嚴重的是責任外推的心態。系統當機了,那是IT部門的問題;網路斷線了,那是電信公司的問題;機器故障了,那是維修人員的問題。總之,不是我的問題。

但老闆付薪水給你,不是要你當一個只會在系統正常時操作的機器人,而是要你解決問題。當所有人都在推卸責任時,能夠站出來說「讓我來想辦法」的人,才是真正有價值的員工。

每個行業都需要的核心能力:「問題解決

讓我們把視野放大,看看各個行業的情況。
你會發現,不管是哪個行業,真正被重視的員工都有一個共同特質:遇到問題時,第一反應不是抱怨,而是思考解決方案。

零售業:從抱怨到應變
大賣場的收銀員遇到刷卡機故障,優秀的員工會立即引導客人到其他可用的收銀台,或是詢問是否能改用現金支付;而不是站在那裡對著故障的機器發呆,讓後面的客人大排長龍。
當電子發票系統出問題時,有經驗的員工會知道如何手開發票,雖然麻煩一點,但至少能讓交易繼續進行。那些只會說「系統壞了,沒辦法開發票」的員工,其實是在告訴老闆:我只是個操作員,不是問題解決者。

物流業:科技與傳統的平衡
現代物流業高度依賴GPS定位、路線規劃系統。但真正優秀的司機,即使GPS訊號消失、系統規劃的路線大塞車,他們還是能憑著對路況的熟悉,找出替代路線完成配送。
那些過度依賴導航系統,一旦系統出錯就迷路、遲到的司機,很快就會被市場淘汰。因為客戶要的是準時送達,而不是聽你解釋系統有多麼不可靠。

製造業:自動化時代的人類價值
工業4.0讓製造業高度自動化,但這不代表人的價值降低了。相反地,當自動化設備故障時,能夠快速診斷問題、啟動手動模式維持生產的技術員,價值比以前更高。
那些只會按照螢幕指示操作,一旦系統異常就束手無策的作業員,確實面臨被取代的風險。但這個風險不是來自於機器,而是來自於他們放棄了思考。

系統思維vs依賴思維:兩種截然不同的工作態度

系統思維:理解脈絡,掌握全局
具備系統思維的人,不只會操作系統,更理解系統背後的邏輯。他們知道POS系統的目的是什麼(記錄交易、管理庫存、產生報表),所以當系統故障時,他們能夠用其他方式達成同樣的目的。
這種人會思考:如果系統的目的是記錄交易,那麼手寫單據後補登也能達到目的;如果電子支付是為了方便客人,那麼在系統恢復前先記帳,之後再處理也是可行方案。他們不會被工具綁架,因為他們理解的是目的,而不只是程序。

依賴思維:沒有系統就癱瘓
相對的,依賴思維的人把系統當成唯一解答。系統說什麼就做什麼,系統沒說的就不會做。當系統正常運作時,他們可能表現得很好;但一旦系統出現異常,他們就完全失去方向。
這種人最常說的話是:「系統就是這樣設計的」、「沒有系統我不知道怎麼做」、「這不是我的問題」。他們把責任推給系統,卻忘了系統只是工具,真正該負責的是使用工具的人。

企業主的觀點:我要的不是系統操作員
站在企業主的角度,花錢建置系統是為了提升效率,但這不代表要把員工變成系統的奴隸。一個只會在系統正常時工作的員工,價值在哪裡?

系統可以買,但解決問題的能力買不到
任何企業都可以花錢買到最好的POS系統、ERP系統、CRM系統。但是,當系統在最忙的時候當機,能夠臨危不亂、快速應變的員工,是花多少錢都買不到的。
這種能力不是透過上課就能學會的,而是需要正確的心態:把自己定位為問題解決者,而不是系統操作員。當你抱著這種心態工作時,每次的系統異常都是學習的機會,讓你思考如何在沒有系統的情況下完成工作。

真正的穩定來自於人,不是系統
沒有任何系統能保證100%的穩定度。雲端服務商如AWS、Google Cloud都會當機,更何況一般的商用系統。真正的營運穩定,來自於有能力應對各種狀況的團隊。
當老闆看到員工因為系統當機就暴怒、把責任都推給系統時,他真正生氣的不是系統不穩定,而是自己看走眼,挑了一個沒有解決問題能力的員工。因為系統遲早會修好,但員工的心態和能力,才是企業長期發展的關鍵。

政策環境的變化:從保護到競爭
政府推動數位化政策時,經常強調的是「提升競爭力」、「與國際接軌」。但對基層工作者來說,這些政策帶來的直接影響是:工作變複雜了,要學的東西變多了。

電子發票:不只是環保,更是能力試煉
財政部推動電子發票,表面理由是環保和稅務管理。但實際上,這也成為了一種能力篩選機制。會主動學習電子發票系統的商家,通常也是比較有競爭力的商家;而那些抗拒學習、只會抱怨政策的商家,很多已經被市場淘汰。

這不是政策的錯,而是時代的必然。政府不可能為了照顧不願學習的人,就停止社會的進步。適者生存,這是市場的鐵律。

電子支付:便民措施還是就業門檻?
電子支付的普及,對消費者來說確實方便。但對不願學習的服務人員來說,每多一種支付方式,就多一種壓力。然而,那些積極學習的員工,反而因為熟悉各種支付方式,成為店裡不可或缺的人才。

同樣的政策,對不同心態的人產生截然不同的影響。這再次證明,決定你職場價值的不是政策,而是你面對變化的態度。

未來展望:AI時代更需要人類的應變力
隨著AI技術的發展,很多人擔心自己的工作會被取代。但如果你仔細觀察就會發現,最容易被AI取代的,恰恰是那些只會按照固定程序操作的工作。

AI能做的:規則明確的重複性工作
AI最擅長的是處理規則明確、大量重複的工作。如果你的工作就是按照系統指示操作,不需要思考和判斷,那麼確實很容易被取代。

但這不是AI的錯,而是你把自己活成了機器。當你放棄思考、放棄應變,你就已經把自己的價值降低到可以被程式取代的程度。

人類的價值:創意、同理心和應變力
相反地,那些需要創意思考、同理心和應變能力的工作,AI很難取代。當客人生氣時,AI可以說出制式的道歉話語,但真正能安撫客人的,是服務人員的真誠和彈性處理。
當系統出現未預期的錯誤時,AI可能會當機或給出錯誤的處理方式,但有經驗的員工能夠根據情況靈活應對。這種應變能力,是人類獨特的價值。

如何培養真正的資訊能力

 1. 理解目的,不只是程序
學習任何系統時,不要只記住操作步驟,要理解每個步驟的目的。知道「為什麼」比知道「怎麼做」更重要。當你理解目的後,即使系統改變或故障,你也能找到替代方案。

 2. 主動思考備案
在系統正常時,就要思考:如果系統故障了怎麼辦?準備紙本單據、熟悉手動計算、了解緊急聯絡方式。這不是悲觀,而是專業。

3. 把每次故障當成學習機會
系統故障時,不要只是等IT人員來修。觀察他們如何診斷問題、如何處理。下次遇到類似問題時,你可能就能自己解決一部分。

4. 培養跨領域知識
不要把自己限制在「我是服務業」、「我是作業員」的框架裡。了解一些基本的IT知識、財務概念、管理原理。這些知識會讓你在面對問題時有更多解決方案。

5. 保持學習的謙卑
技術永遠在進步,沒有人能學會所有東西。重要的是保持學習的意願和謙卑的態度。當你不懂時,不要裝懂或推卸責任,而是誠實地說「我不太清楚,但我願意學」。

選擇成為解決者,而不是抱怨者

回到最開始的場景:當POS系統當機時,你會選擇當哪一種員工?是對著客服大發脾氣的抱怨者,還是冷靜思考替代方案的解決者?

這個選擇,不只決定了你在老闆眼中的價值,更決定了你在職場上的未來。因為系統會不斷更新、政策會不斷改變、新技術會不斷出現。唯一不變的,是問題永遠都會存在。
在這個變化快速的時代,真正的資訊能力不是精通所有系統,而是面對任何系統都能快速上手、遇到問題都能冷靜應對的能力。這種能力的基礎,不是技術,而是心態。
當你選擇成為解決者而不是抱怨者時,你就已經掌握了在現代職場生存和發展的關鍵。因為老闆要的、市場要的、時代要的,都是能解決問題的人,而不是只會操作系統的機器。

所以,下次當系統當機時,請記住:這不是災難,而是機會。一個展現你真正價值的機會。
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2025年5月27日 星期二

數位時代的防詐新思維:從行為科學角度建構金融科技安全防護網


著第三方支付的普及,詐騙集團也與時俱進,發展出專門針對行動支付、網路交易平台的新型詐騙手法。面對層出不窮的金融詐騙案件,單純仰賴事後追查已難以有效遏止,如何在詐騙發生前就建立起堅實的防護網,成為金融科技業者必須正視的課題。本文將深入剖析當前詐騙手法的運作模式,並提出一套結合行為科學理論的創新防詐策略。

詐騙的心理戰:解構詐騙集團的標準作業流程

根據內政部警政署刑事警察局165反詐騙專線的統計分析,近期假冒第三方支付平台的詐騙案件已形成高度標準化的作業模式。這些詐騙集團不僅熟悉金融科技的運作流程,更精通人性弱點的掌握與利用。

詐騙的成功關鍵在於兩大心理操控手法:製造急迫感與建立權威感。詐騙者會刻意營造「您的帳戶存在異常」、「必須立即處理否則將被凍結」等緊急情境,讓受害者在慌亂中喪失理性判斷能力。同時,他們會偽裝成官方客服或銀行人員,利用一般民眾對權威的服從心理,循序漸進地引導受害者進行轉帳操作。這種精心設計的社交工程攻擊之所以屢屢得手,正是因為它準確掌握了人在壓力下的心理反應模式。

更值得注意的是,詐騙集團充分利用了民眾對第三方支付機制的陌生感。許多用戶雖然使用行動支付、網路交易,但對其運作原理和安全機制並不熟悉,這種知識落差成為詐騙者可以利用的破口。他們會使用看似專業的金融術語,讓受害者誤以為自己確實遇到了需要處理的技術問題。

掌握黃金防禦時機:在詐騙鏈的起點建立防線

透過對詐騙流程的深入分析,我們發現最有效的防制時機是在詐騙集團與潛在受害者初次接觸的階段。在這個關鍵時刻,詐騙者通常會偽裝成有意購買商品的買家,在各大二手交易平台私訊賣家。他們的首要目標是測試賣家是否容易聽從指示,評估其是否會輕信陌生人提供的連結或要求。

這個階段之所以關鍵,是因為一旦受害者被成功引導至假網站或假客服群組,就等於進入了詐騙者完全掌控的虛擬環境。在那個精心打造的騙局中,詐騙者可以偽造各種「官方」頁面,安排多人扮演不同角色,營造出高度逼真的情境,讓受害者更加深信不疑。因此,防詐策略的核心必須放在第一時間建立用戶的防詐意識,讓他們在接觸到可疑訊息的當下就能產生警覺,而非等到已經落入圈套才試圖挽救。

建構多層次防護網:從預警到查證的全方位佈局

主動出擊的警示系統

為了在第一時間提醒用戶注意詐騙風險,金融科技業者必須採取主動出擊的策略。首先是在官方網站首頁設置醒目的全版蓋板警示,確保每位訪客在進入網站時都能接收到防詐資訊。這些警示內容必須明確具體,特別強調關鍵訊息如「正規金融機構絕不會要求您操作ATM」、「官方客服不會在LINE群組提供服務」等。這種24小時不間斷的警示必須根據最新詐騙手法定期更新,才能發揮實質效果。

除了網站警示,多管道的防詐宣導也不可或缺。透過定期發送電子郵件給註冊用戶、在社群媒體平台發布防詐資訊,並鼓勵用戶分享給親友,可以有效擴大宣導覆蓋面。同時,對於網路上出現的假冒網站,必須設有專人進行監控,透過關鍵字搜尋、用戶通報等方式及時發現仿冒品牌的詐騙網站,並立即採取法律行動要求下架。

即時便民的查證機制

在這個資訊爆炸的時代,提供便利的查證管道是防詐工作的重要一環。透過在LINE官方帳號中建置自動查詢功能,用戶只要將可疑網址傳送給官方帳號,系統就能立即比對資料庫,告知該網址是否為官方網站。這種24小時全天候的即時查證服務,能在關鍵時刻為用戶提供可靠的判斷依據。

值得一提的是,LINE官方帳號的認證標章機制本身就是一道重要防線。那個藍色盾牌標誌代表該帳號經過官方審核,確認為真實的企業帳號。金融業者應該在各種宣傳管道中不斷強調這個認證標章的重要性,教育用戶認識並信任有認證標章的官方帳號。

跨業聯防的合作網絡

單打獨鬥的時代已經過去,建立跨業合作的防詐網絡才能發揮最大效益。與來電辨識服務業者的策略合作就是很好的例子。透過定期提供詐騙電話黑名單資料,讓用戶在接到可疑來電時能夠立即看到詐騙警示。同時提供官方客服電話白名單,確保用戶能夠辨識真正的客服來電。這種跨業合作不僅擴大了防詐網絡的覆蓋範圍,也讓防詐資訊能夠在最關鍵的時刻發揮作用。

行為科學的防詐應用:讓心理學成為防護盾

傳統的防詐宣導往往流於形式,真正要提升防詐效果,必須深入了解人類的認知模式和決策過程。以下五個行為科學原理的應用,將為防詐工作帶來革命性的改變。



可得性捷思法:讓防詐意識深植人心

人類的大腦傾向於根據容易回想起的資訊來做判斷。如果某個資訊在腦海中容易提取,我們就會認為它更重要、更可能發生。基於這個原理,在官網、APP等多個用戶接觸點重複顯示防詐警語,能讓「詐騙風險」成為用戶腦中容易想起的概念。當他們實際遇到可疑情況時,就會更容易聯想到詐騙的可能性,進而提高警覺。

預警效應:打造心理免疫系統

研究顯示,如果人們事先被警告可能遇到的欺騙手法,他們在實際遇到時就比較不容易上當。這就像是心理上的「預防針」,讓人們對特定的詐騙手法產生「免疫力」。在警語中具體說明詐騙者常用的話術,如「您的帳戶需要驗證」、「請配合進行金流測試」等,能讓用戶在聽到這些關鍵詞時立即產生懷疑。

重複曝光效應:在潛移默化中建立信任

心理學研究表明,人們對於經常接觸的事物會產生好感和信任。利用這個原理,讓防詐訊息在不同的操作流程中重複出現,但每次的呈現方式略有不同以避免疲勞。透過這種高頻但不擾民的曝光,可以逐步建立用戶對防詐資訊的熟悉度和接受度。

行為中斷點:在關鍵時刻踩下煞車

詐騙者往往利用受害者的慌亂和急迫感,讓他們沒有時間思考就按照指示操作。在登入、付款、註冊等關鍵操作前設置彈跳式警語,這個「中斷」會打破用戶的自動化操作流程,給他們一個冷靜思考的機會。這種強制性的暫停,往往能夠有效阻止衝動的錯誤決定。

權威背書效應:借力使力的說服策略

人類天生對權威有信任傾向。在警語中標註「數位發展部提醒」、「刑事警察局165反詐騙專線警告」、「法務部調查局洗錢防制宣導」等權威機構的名稱,能夠顯著提升警語的可信度和說服力,讓用戶更願意遵從防詐建議。

實踐中的創新:打造全方位防詐生態系

多點觸及的立體防護

防詐資訊必須無所不在但又不造成困擾。在用戶可能接觸到的每個點都植入防詐資訊,包括官網首頁、會員中心、交易頁面、APP各主要功能頁等。這些資訊以不同形式呈現:靜態提醒文字、動態跑馬燈、需要確認的彈窗等。重要的是,輪流展示不同部會的警語,增加資訊的豐富度和權威性。

智慧分級的精準投放

不同情境需要不同強度的警示。一般情況下,防詐提醒以較不干擾的方式呈現,如頁面底部的固定提示條。但在進行高風險操作時,如首次大額交易、修改帳戶資料等,系統會跳出明顯的警示視窗,要求用戶確認已了解相關風險。這種分級機制既能確保重要資訊的傳達,又不會過度干擾用戶體驗。



客製化的情境警示

針對不同類型的用戶提供客製化的防詐資訊。對新註冊用戶加強基礎防詐教育,詳細說明第三方支付的運作方式和常見詐騙手法。對活躍賣家則特別提醒注意假買家的詐騙手法。這種針對性的資訊提供,能夠大幅提高防詐宣導的有效性。

視覺心理的設計應用

防詐資訊的視覺設計同樣重要。紅色作為主要警示色彩,在心理學上代表危險和需要注意;黃色用於次要提醒資訊。圖示設計使用警察徽章、盾牌、警示三角形等具有安全和警告意涵的符號。文字編排力求簡潔有力,使用條列式呈現重點,避免冗長段落讓用戶失去閱讀興趣。



在這個數位化快速發展的時代,金融詐騙的手法也在不斷進化。單靠技術防護已經不足以應對日益複雜的詐騙威脅,我們需要的是一個結合科技、心理學和社會網絡的全方位防護體系。透過運用行為科學原理,我們能夠在用戶的認知層面建立起防詐意識,讓每個人都成為防詐網絡的一份子。

防詐不是金融業者單方面的責任,而是需要業者、用戶、執法單位和社會各界共同努力的系統工程。只有當我們都意識到防詐的重要性,並願意投入資源和心力,才能真正建構起一個讓詐騙集團無所遁形的安全環境。讓我們攜手合作,用智慧和創新為數位金融的未來築起堅實的防護網,讓每一筆交易都能安心進行,讓科技真正成為改善生活的力量。

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2024年5月22日 星期三

UberEat+Foodpanda=新電支?那可不一定

 UberEat併購熊貓的事情除了在公平會這邊是否能順利結合之外,另一方面我們也要看看目前金融監理的部分,是否會創造出新的金融巨獸。

未來流通研究所在5/21寫了一篇 <<Uber Eats 併 foodpanda,成下個電支預備軍!金融、零售積極搶進支付市場,產業版圖一次看>>連結網址



故事的背景


成為電子支付的原因是因為現在兩家平台業者在跟消費者收取店家銷售的費用後,以兩週為期的撥款天數,撥付給店家,也就構成了在電子支付機構管理條例第五條第二項授權規定事項辦法裡面所指的,日平均餘額可能會超過20億,當超過後,目的事業主管機關就會從數位發展部規管的第三方支付業變成金融監督管理委員會管理的電子支付業。

在法遵成本跟個資保護各項程序上,都是需要大量的資訊人力才能構築一整套系統。
而跨國企業是否為了台灣這個市場要投入這麼大的法遵、系統成本,這還值得商榷。

而且依照電子支付機構管理條例,成為電子支付機構之後,專業專營。也就是他只能夠做電子支付業及相關附隨業務。 法源:電子支付機構管理條例第四條

第 4 條
1.電子支付機構經營之業務項目,由主管機關依下列所定範圍分別許可:
    一、代理收付實質交易款項。
    二、收受儲值款項。
    三、辦理國內外小額匯兌。
    四、辦理與前三款業務有關之買賣外國貨幣及大陸地區、香港或澳門發行之貨幣(以下合稱外幣)。
電子支付機構經主管機關許可得經營之附隨及衍生業務項目如下:
    一、提供特約機構收付訊息整合傳遞。
    二、提供特約機構端末設備共用。
    三、提供使用者間及使用者與特約機構間訊息傳遞。
    四、提供電子發票系統及相關加值服務。
    五、提供商品(服務)禮券或票券價金保管及協助發行、販售、核銷相關服務。
    六、提供紅利積點整合及折抵代理收付實質交易款項服務。
    七、提供儲值卡儲存區塊或應用程式供他人運用。
    八、提供前項與第一款至第七款業務有關之資訊系統及設備之規劃、建置、維運或顧問服務。
    九、其他經主管機關許可之業務。
3.電子支付機構所經營之業務項目,須經其他目的事業主管機關許可者,於取得許可後,始得向主管機關申請許可。
4.非電子支付機構得經主管機關許可,經營從事就業服務法第四十六條第一項第八款至第十一款所定工作之外國人國外小額匯兌及有關之買賣外幣業務;其申請許可之條件與程序、廢止許可事由、負責人資格條件、匯兌限額、業務管理、業務檢查與費用負擔及其他應遵行事項之辦法,由主管機關會商中央銀行及勞動部定之。

所以,無論是兩家業者如何結合,主體都不會是目前的兩家公司。而應該是新成立一家公司,例如全聯成立的全支付一樣。

但我們可以看到法規的主體,支付的本質就是在代理收付實質交易款項,其他的衍生業務部分,(應該)用的到,但要不要用是另一回事。

就業務經營的角度來說,如果能專業分工,例如全盈支付做了SDK崁入了今網智生活提供服務一般,是不是有可能未來會看到哪一家的電子支付內建在UE或者熊貓的APP內呢?

解套還有其他辦法,不需要勞師動眾


金融界對於第三方支付這種大型的特約機構,稱為大特店模式,以信用卡收單機構簽訂提供網路交易代收代付服務平台業者為特約商店自律規範,由銀行跟第三方支付業者簽約。

這種大特店的模式,在電子支付管理業務管理規則訂定時也參考了管理的方式。
簡單的說,信用卡收單機構的規範就是代收代付平台下,只能有一層特約商店,而不能特店下面再有第二層(次特店、次次特店)

而在電子支付機構業務管理規則中,也比照了這樣的辦法,訂定了
第十五條 電子支付機構經營代理收付實質交易款項業務,特約機構應為最終收款方。但下列情形不在此限
一、特約機構為金融機構者,依金融管理法規辦理之代理收付款項。
二、特約機構為便利商店業、超級市場業或其他經主管機關許可之業別,並有下列情形之一者:
    (一)受各級政府委託代徵收之規費、稅捐與罰鍰或其他費用,及委託代收之停車費。
    (二)受公用事業委託代收之服務費。
    (三)受大眾運輸事業委託代收之票價及其他相關服務費用。
    (四)受信用卡發卡機構委託代收信用卡帳款。但不得受理利用信用卡透過電子支付帳戶或儲值卡進行繳納。
    (五)受各級公私立學校委託代收之學雜費。
    (六)受第一類電信事業委託代收之固定通信綜合網路業務或行動寬頻業務之電信費。
    (七)受有線廣播電視服務業委託代收之有線電視費。
    (八)受網路購物業者委託代收之貨到付款款項。
    (九)其他經主管機關核定之款項。


我們可以看到,公私立學雜費、網路購物業者委託貨到付款、其他經主管核定款項。就可以免去最終收款方的限制。

也就是,只要金管會在這一個法條上,把外送平台業者這些因應新型態而產生的大量代收經濟,在考量建立客戶關係的KYC成本與風險基礎方法(Risk-based Approach, RBA)交互結合,很容易可以計算出一個外送店家一天會有多少的營收,單筆會有多少錢。

只要有所依歸後,個人認為修正第十五條把外送服務等新興事業包含進去,例如新增(十)經經營餐飲外送業者。這樣就可以解決要新成立一家電支機構的成本(這裡包含了業者成本、監理成本等等,而不只有單方向的)。


從第二次大修法後的原則開放、例外禁止,到新任的金管會主委上任,我想在很多應該金融創新與應用上,應該盡速使用灰色地帶消除的概念,加速的讓台灣的科技金融更加的發展快速。
這也是我個人對新政府在金融創新上的期待。

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2024年5月21日 星期二

[防詐騙專欄]網路討論詐騙個案整理(二) 遠距工作別亂接!

 

每個人都錢多事少離家近,疫情工作之後,不用進辦公室的線上工作,也成了業界在取得人力資源下的方式。

透過把部份的工作委外,就可以達到精簡人力的效果,另一方面,因為只需要一台電腦就可以將成果交付,也創造了許多新型態的職缺。


但,也正因如此,詐騙集團看上了這樣的樣態,用其他的糖衣去包裝邪惡的目的。

我朋友黃教授提供給我的,就是他親身經歷的對話過程。



我們就這一個圖片來分析一下這個手法 能否列出特徵點


國碼不對、開頭講話不對

首先,陌生訊息來訊 而且號碼顯示為+57 這就代表不是台灣電話。記得,天上沒有掉下來的,台灣業者也不會這麼厲害的去委外到哥倫比亞Colombia。

你好,我是來自台灣(518熊班)招聘的溫婷婷。

您對遠距工作有興趣嗎?

我們的臺灣合作夥伴公司正在招募新員工。

我可以跟你分享更多細節嗎?


沒有一個台灣企業會說自己來自台灣。尤其是自我介紹時。

你聽過104獵人頭的工作告訴你,我這裡是台灣的104人力銀行嗎?應該沒有吧。

注意大陸用字詞,台灣會說招募、大陸說招聘


好了!我們再來看一下他整個的架構內容

當黃教授回答了之後


對方又說了一段

我們目前提供兼職/全職工作。每天工作2-4小時,收入為4,000 - 7,000臺幣。全職工作每月收入為70,000-160,000臺幣。工資按天支付。

福利:

- 無需經驗(專家提供培訓)

- 工作性質簡單

- 在家工作

- 我們的要求

 - 擁有臺灣銀行帳戶(用於領取工資)

  - 23歲及以上


我可以請負責人和您傳送可用職位清單及其工資,以便您先檢視並更好地了解它們嗎?

薪水太高、時間太少、天上沒有這麼好的事


前面的薪資福利,遠遠超過一般常人的薪資。除非去工地,一天大約薪水四千塊錢,哪有兩到四小時就可以賺四千的工作?

重點在於,他要你的帳戶

其他的都是幌子!!


詐騙手法詳細分析:

  1. 主動提供工作機會:詐騙者會先主動發送訊息,提供看似誘人的工作機會,通常這些訊息是出乎意料的。這種手法利用人們對簡單快速賺錢的興趣來引誘受害者。

  2. 高薪低要求:該工作機會提到非常高的薪水(每天工作2-4小時,收入為4,000 - 7,000臺幣,全職工作每月收入為70,000-160,000臺幣),且對經驗要求非常低(無需經驗)。這是典型的誘餌,目的是吸引那些希望獲得高薪但不願付出太多努力的人。

  3. 模糊的工作內容:該詐騙訊息對工作的具體內容描述非常模糊,沒有提供任何具體的工作任務或職責。這是一個明顯的警訊,正當的工作機會通常會詳細說明工作內容。

  4. 索取個人通訊方式及個資:該詐騙要求提供受害者的台灣銀行帳戶資料。這可能會導致受害者的帳號收到來路不明的款項、後續以另一個方式組合來讓你信以為進而依照指示完成相關操作。記得,現在的詐騙資訊都是多層次的有計畫性的把你資料拼湊起來,一舉攻破你的心防。
    除非面試完成,或者透過信任的價金管制度轉交相關勞務費用,不然不要輕易提供你的帳戶。


  5. 年齡要求:提到需要23歲及以上,這種特定的年齡要求常常用來讓該工作機會看起來更合法,但實際上是一種偽裝手段。就是要知道你有沒有一定的條件(或者他們認為這個年紀以上的比較好騙)

  6. 日薪支付:該詐騙訊息提到工資按天支付,這是為了使工作機會聽起來更有吸引力並製造一種緊迫感。然而,這種支付方式不常見,除了點工、粗工之外,很少老闆願意每天要他的會計給現金或者每天轉帳來轉帳去。


小叮嚀

突然跳出的不知名訊息,要特別注意,這種亂槍打鳥的方式
利用典型的工作詐騙手法,通過承諾高薪低要求的工作來吸引受害者。最終目的是盜取受害者的個人信息或利用受害者進行非法活動(如洗錢)。務必要通過官方管道確認職缺,並對那些聽起來好得令人難以置信的工作機會保持警惕。

如果你不小心讓人知道了你的帳戶、又收到了不明款項,一定要到警局報案。
如果你已經將你的存簿、金融卡交給他人,那麼你更要報案。因為你可能已經觸法而不自知。

不只是台灣,世界各國都一樣,在這個資訊爆炸、詐欺案件層出不窮的年代。你我的警覺性都要提高!!

相關法條


洗錢防制法

第 15-1 條 無正當理由收集帳戶、帳號罪

無正當理由收集他人向金融機構申請開立之帳戶、向虛擬通貨平台及交易業務之事業或第三方支付服務業申請之帳號,而有下列情形之一者,處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科新臺幣三千萬元以下罰金:

一、冒用政府機關或公務員名義犯之。

二、以廣播電視、電子通訊、網際網路或其他媒體等傳播工具,對公眾散布而犯之。

三、以電腦合成或其他科技方法製作關於他人不實影像、聲音或電磁紀錄之方法犯之。

四、以期約或交付對價使他人交付或提供而犯之。

五、以強暴、脅迫、詐術、監視、控制、引誘或其他不正方法而犯之。

前項之未遂犯罰之。

第 15-2 條 任何人無正當理由不得將帳戶、帳號交付、提供予他人使用

任何人不得將自己或他人向金融機構申請開立之帳戶、向虛擬通貨平台及交易業務之事業或第三方支付服務業申請之帳號交付、提供予他人使用。但符合一般商業、金融交易習慣,或基於親友間信賴關係或其他正當理由者,不在此限。

違反前項規定者,由直轄市、縣(市)政府警察機關裁處告誡。經裁處告誡後逾五年再違反前項規定者,亦同。

違反第一項規定而有下列情形之一者,處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科新臺幣一百萬元以下罰金:

一、期約或收受對價而犯之。

二、交付、提供之帳戶或帳號合計三個以上。

三、經直轄市、縣(市)政府警察機關依前項或第四項規定裁處後,五年以內再犯。

前項第一款或第二款情形,應依第二項規定,由該管機關併予裁處之。

違反第一項規定者,金融機構、虛擬通貨平台及交易業務之事業及第三方支付服務業者,得對其已開立之帳戶、帳號,或欲開立之新帳戶、帳號,於一定期間內,暫停或限制該帳戶、帳號之全部或部分功能,或逕予關閉。

前項帳戶、帳號之認定基準,暫停、限制功能或逕予關閉之期間、範圍、程序、方式、作業程序之辦法,由法務部會同中央目的事業主管機關定之。

警政主管機關應會同社會福利主管機關,建立個案通報機制,於依第二項規定為告誡處分時,倘知悉有社會救助需要之個人或家庭,應通報直轄市、縣(市)社會福利主管機關,協助其獲得社會救助法所定社會救助。

 

也許你覺得沒甚麼,但如果你被告誡了,五年內你只能臨櫃使用、不能使用網路銀行。
在這樣網路時代,你會不會覺得很不方便呢?
如果會!那就要小心謹慎,別讓自己變成了詐欺的幫助犯。


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2024年5月13日 星期一

[防詐騙專欄]網路討論詐騙個案整理(一)



上圖取自 Facebook一篇文章,文章作者是Shao Wei Ho 題目是:【2024/5/10 我被詐騙了

我想來整理一下這件案子的重點,這個案子到底發生那些重點

  1. 作者在 Facebook Marketplace 上刊登二手商品
  2. 假買家聯繫作者,表示有興趣但在外地,要求用賣貨便付款
  3. 作者同意並開通賣貨便帳號,將商品連結提供給對方
  4. 假買家謊稱付款失敗,因為作者沒有完成"誠信交易認證"
  5. 假買家提供假的賣貨便官方 Line 號碼,要求作者加入
  6. 作者加入後,假官方要求提供綁定的銀行名稱,作者照做
  7. 假官方叫作者加入所謂銀行官方 Line 進行認證,其實也是假帳號
  8. 假客服以"雙重認證"為由,要求作者進行以下操作:
    •    在網銀轉帳給一組號碼(實為歹徒帳號),金額為隨機認證碼(實為歹徒設定的金額)
    •    轉帳失敗,客服稱是正常的,要求再操作一次
    •    第二次操作金額較大(網銀單筆上限),結果轉帳成功
    •    客服稱系統出錯,要求改用一卡通認證,要作者提供一卡通 ID
  9. 作者登出網銀後,歹徒立即盜領一卡通金額
  10. 作者察覺被騙,立刻掛斷、報警、凍結帳戶,但錢已被轉走


錯在哪裡?要如何防!!


第一個重點:

不要為了賣東西而掉入對方的局(為了完成交易就踏入陌生的領域)

在本案中,賣貨便就是不會用,所以開通。這一個過程就會讓交談更多、更會有機會建立信任(我手把手教你)、歹徒也會利用這點來去看,這個人是否容易上當。

第二個重點:

假的官方帳號:因為搜尋成本跟保持通話的狀態,你會不疑有他。直接依照指示去加入一個雷同的帳號。甚至根本就沒有認證。

第三個重點:

我們常在交易中發現(這二十年來都差不多)第一次都會跟你說交易失敗、你要照著我的做。

之前是故意交易失敗取信(例如出現特定的錯誤代碼、實際上是轉帳的保護機制,但因為在英文介面下,他告訴你這就是內碼)

現在則是直接跟你說金額,然後給一次錯的帳號、讓你覺得錢沒出去沒關係。

然後再用另一次交易轉出,最後再把剩餘價值榨乾(就是在之前可能已經有被問到有那些其他的金融工具),就用那個方式再來退款一次,實際上又騙了那個帳戶的金額,利用慌張的狀況,讓你越陷越深。

從流程可見,歹徒利用層層假身份取得受害者信任,並誘導受害者在各種支付管道上操作,把錢轉入歹徒帳戶。歹徒也不斷竊取受害者各種資訊,從網銀、一卡通到 Line ID 等,最終獲取足夠個資對受害者不利。受害者一旦察覺時,通常為時已晚。

冷靜、掛斷電話
在這種狀況,我建議當你發現疑問、或者家人朋友持續在打電話又操作電腦(當然,請先確定不是在家加班)。先要他掛斷電話、快撥165犯詐欺諮詢專線。

講的重點是:
  1. 多少錢被轉走了
  2. 轉到哪邊去了
  3. 有沒有相關交易紀錄、記得截圖方便報警
財損是關鍵,因為有一定的程序可以盡速攔截款項。啟動聯防通報機制。
記得,打165才是正途。





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