2019年8月19日 星期一

辦學貸做公證?銀行沒說清楚,讓你多花錢了嗎?討回你該有的權利吧!


為什麼我要寫這篇文章?
我發現在你我之間,可能因為銀行行員的不清楚,而讓你多花了冤枉錢。
而這些冤枉錢,可能是你不應該花,甚至我認為應該要由銀行出面歸還。


事情總是要碰上,才知道問題有多大。這幾天為了一個銀行學貸文件,折騰了老半天。
原因就在於,如果連帶保證人無法前往,銀行的書類要求如下:

註:立書人如未能親自至銀行辦理對保手續,可持本同意書暨保證書至地方法院或公證人處就本同意書暨保證書內容辦理公證(或於本同意書暨保證書加蓋與印鑑證明書相同之印鑑章並附距申貸日前六個月內之印鑑證明書正本)後,再由借款人持本同意書暨保證書及相關文件至銀行辦理貸款暨保證手續。


大多數的人看到這裡,就認為公證不就好了!或者省錢一點,到戶政事務所辦理印鑑證明就好了。

但因為行員的不懂,可能讓你我多花了冤枉錢!


銀行的文件上,寫到了「就內容辦理公證」,但又有另一個方式為印鑑證明書跟印鑑章即可。

我們先來說一下這兩個的方式有甚麼不一樣。

公證:當事人必須前往法院或公證人處辦理,或由公證人前往。車馬費另計
印鑑證明:戶政事務所辦完後,直接拿著證明跟蓋好的文件,交給借款人即可!


也就是,第一個公證是當事人要親自讓公證人看到,並且確認意思行為表示,才進行的。而第二個方式,則是借款人只要想辦法取得兩個東西後,就跟公證效力相同!

我想每個人時候應該都有因為考不好偷拿印章蓋章,或者不知怎地就冒出了爹娘的簽名!第二個方式就很像是這樣。
當事人可能不知道,卻已經讓你拿到。


而在我引用的文字裡,他寫道辦理公證這四個字。

公證就是要公證?


公證法第二條裡面明確的說明了

公證人因當事人或其他關係人之請求,就法律行為及其他關於私權之事實有作成公證書或對於私文書予以認證之權限。
公證人對於下列文書,亦得因當事人或其他關係人之請求予以認證:
一、涉及私權事實之公文書原本或正本,經表明係持往境外使用者。
二、公、私文書之繕本或影本。

所以,公證是指廣義的公證人執行業務,更可細分為公證或認證兩種。

實際上的分別點,可以簡單的用公證人是否有參與文件製作去做分辨。

參與文件製作過程,並製作成公證書者,就是公證。
如果沒有參與過程,僅就形式上確認當事人意思表示或其他,則是認證。

更明白地說,如果你今天拿的是一張銀行給你的保證書、同意書,因為你無法親自到銀行,但要讓銀行有公正第三人認可你的簽名。那就是拿著銀行給你的文件,到公證人處辦理認證。再讓借款人帶去銀行,這叫做認證。

因為文件並不是公證人做的,而是銀行提供的制式文件。公證人不負責文件內容正確性,僅就你的意思表示做出認證,並保留一份在公證人處。



為什麼說你該跟銀行要回來呢?



就學貸款,係政府政策性貸款,其目的是要讓學生能夠順利就學,無須擔憂學費問題。在畢業後再行繳納本息,這是政府的一番美意,且行之有年。

但,依照我引用的文字,若一般民眾不熟悉,就照著字義上去法院公證處辦理公證

依照司法院的收費標準,法律行為或涉及私權事實標的金額、價額或請求公、認證事 由,若不能算定。
公證費用是1000元,而認證是500元。(請參照司法院資料 公證費用標準表)


以教育部高級中等以上學校學生就學貸款規定:
高中職:五十萬
大專以上:一百萬
大學醫學系及牙醫系:一百五十萬
或其他金額



也就是,如果真的要認定這份文書金額為100萬,依照司法院的標準表,你要付出3000元做公證。但這份文件並不是公證人自己做出來的公證書,也不是銀行代表跟你一同出席後訂定的契約,而是銀行的定型化契約文件。

所以,在這邊要確認的是,保證人到底願不願意做為保證。

也就是,公證人證明在這份文件上的簽名為真、意思表示為真即可。這用認證的費用只需要1500元。相差一倍。


又,其實這份文件基本上已經屬於定型化契約,保證人也沒有其他修正的地方,實際上公證人只需要確認保證人有簽名同意即可。

也就是,可能可以用最低的500元,來達成公證人幫你確認文件的效力。讓你帶到銀行去辦理即可。



銀行行員不懂差別 民眾白花冤枉錢



我必須說,現在的銀行行員可能沒有過多的經驗,所以當總行的文件上說要公證,就告知民眾要去公證,甚至還說「我們是要確認保證人有同意那個保證那個金額」

但廢話,這份文件叫做連帶保證人,不是連帶借款人。
連帶保證人的意思是,所有的債務不僅包含這一個學貸,其他跟這家銀行往來的任何債務,連帶保證人都概括保證。

所以公證那100萬或150萬有差別嗎?

公證100萬的狀況下,付出的款項是3000元。但實際上,你也無法更改100萬的事實,你只能同意或不同意,不同意就不用簽了,也不需要花錢。若是你同意,若就意思表示來做認定,公證人的確看到了你在文件上簽名,也驗證了你的身分證件與本人相符。在這樣的狀態下,其實可以花500元,就達到公正第三方幫你確認的目的。

其實比起拿印章給別人亂蓋來的好太多了!


五百跟三千,你選哪一個?


廢話,當然是五百!

(誤)不是藝人伍佰,是新台幣五百元。

But,申請就學貸款的人,有多少人懂得這裡面的差別,銀行行員的社會地位與左右核貸與否的權威,讓許多清貧的人家因為銀行說的一句話,就去辦公證了!

一個大學生一個學期要多少錢?
三千塊多不多?這個辦理貸款的投入成本會不會太大,還是要辦貸款要先繳一些錢...這不就跟詐騙集團很像(但當然不是)


縱使不是五百跟三千,一千五百元的認證對上三千元的公證,還是一筆多餘的花費。
銀行如果沒有說明清楚,學子們是不是應該向銀行討回這中間的差額呢?

全國一年增加約九萬個學貸案件,而從民國六十五年開辦,八十三年更名至今的學生貸款。又有多少人是因為這樣浪費了這些不應該花費的錢呢?

銀行文件的瑕疵、行員的無知,導致民眾的損失。
金管會該不該出手了解一下呢?

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2019年5月10日 星期五

關於人資的主動與被動 方法與實務



這是之前有人問我,我在臉書粉絲專頁寫的一個想法。
原因是,有個網友發訊息給我,說他不知道怎樣面對老闆跟部屬,老闆要他快點找人,部屬每天加班。
但她並沒有辦法看人力銀行,一個月,人資甚至連一封履歷也沒給他。


我回想起我在當招募人資時,每天看過600個履歷,新冒出來的,適合的全部通知。
甚至,我還會通知那些,一再出現在人力銀行的履歷。

了解一下,這是人家看不出來的奇才,還是真的是廢柴。

招募人資的KPI

我認為,一個人資單位,不是在哪邊守株待兔,只等著收履歷之後通知用人單位面試,而是要主動幫用人單位詢問有開履歷的人意願。

不然每次主管說,為什麼人補不齊,你不敢說根本沒主動幫用人單位獵才。
人力銀行一天可以看多少人發多少信都可以列入人資績效。
你有這樣做到嗎?

面試過程,點到為止,不企圖影響用人單位的看法

人來面試了,HR不能在第一關面談後就跟用人單位說你自己的個人看法。再讓第二關面試主管進去,因為這樣會讓第二關的面試整個偏態掉。

如果你是HR,你可能覺得這樣不夠盡責,應該第一時間告知你的質疑或看法。
但,有時候這樣會讓用人主管陷入既定的印象。
這點,要看HR跟用人主管的溝通方式

我個人建議最多只能提醒「注意某些事情」,但不明講。如果HR反對錄取述明原因留存紀錄,而用人主管認為需要,那這個責任要由用人主管來扛(畢竟是他堅持的)

.
你可以在整個面試後,統合分數之後再來確定是否聘用。

人資的工作是幫助不是主導用人單位意見

.
另外,用最近愛評網的事件為例
大家都認為是DD(Due Diligence )沒有做好,而在人資作業上,則是應該做到盡可能完善的Reference Check.

尤其是你要面試的是主管職務、技術職務
如果他跟你說「我之前當過○○公司的○○主管」

如果真的要錄取、或通知報到了。
要請他拿出離職證明書,上面會有離職時的職位、年資。如果想確認,可以告知面試者會打電話去前公司或推薦人那裏照會。

我通常會看實際狀況,給予某種特殊的問題。
例如,可以寫出可以推薦你的同事嗎?
這時,我會看他反應...作為自己的參考

記得,勞基法第十二條 於訂立勞動契約時為虛偽意思表示,使雇主誤信而有受損害之虞者。
是可以善加利用的

勞基法規定離職勞工一定有權利申請證明書


除了推薦人,還得看歷來任職公司的市場評價

有些時候,人資圈很小,業界也很小,問一下就會知道這個人是否適任。
我朋友經過上次的事件,已經全面要求針對主管職的人,要求深入Reference Check,避免道德風險。


有時候,他的前幾份工作都是高風險的、有點灰色地帶的。而他卻甘之如飴,這個可能更要小心。


新人還沒滿半年,盡可能別用他推薦來的人


如果一個新人又要介紹另一個前公司的同事,這點非常危險。

  1. 你不知道這個新人的表現
  2. 他的朋友可能又被他的推薦造成了偏誤


新人進來至少穩定後才能介紹新人


希望這篇能夠幫助大家。

對了,如果你們公司的人資沒辦法讓你有人來面試,請他把權限開給你吧!

那個人資該換掉了!!


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2019年5月3日 星期五

從張忠謀的演講,看企業治理與自我管理

張忠謀出席「2017年總統科學獎」頒獎典禮 圖片來源:https://commons.wikimedia.org


張忠謀董事長(Morris)在4/20日在台大EMBA校友基金會的邀請下,進行了一場演講(影片)
,新聞媒體所寫的重點不外乎條列式的列出幾招

第一、學習
第二、誠懇
第三、讓員工跟隨你
第四、Price up

但真正聽整場演講之後,我想有些事情可以用我的角度來分享。


經營者的責任


張忠謀說到,無論是公司的CEO或者各部門的經營者,都應該要做到把外面的世界,帶到公司裡面,動員公司員工,迎接他帶進來的機會及挑戰

我非常認同這一點,一個企業要成功,市場的訊息與嗅覺必須十分敏銳,而除了敏銳之外,更應該讓全體員工知道,企業外部的威脅、應對的機會,與即將面臨的挑戰。

高階,並不是代表你老了、員工編號比別人深了,就是高階。
我看過不願意升遷的公務人員,因為安逸,做得好好地何必扛責任。

壓縮自己的時間


你不能學太久,因為太久可能就被人家Fire掉了!

他說到有一位技術很好,但愛喝酒的同事,有很多問題都可以問他。但他都幾乎每一天都在特定的時間在飯店喝酒,於是他就就選擇抓緊時間不斷的自修、然後在這個時間到飯店去請教這位同事。

這點在現在台灣人的職場上,十分的稀少。
觀察一個人的習慣,然後刻意的去接觸、解惑,相對的在台灣,前幾天才聽到一句話 「辦桌的永遠比辦事的升遷的快。」非常諷刺。

這點,我覺得張忠謀除了在積極的學習之外,更是找到了對的人、對的時間,壓縮了去跟其他同事請益的時間降低了機會成本,因為那些同事可能不懂、或者是會讓你繞遠路,而這樣你的學習時間就會拉長、效率就會降低。


你一定要懂,但不一定要是專家


在作為一個管理者的時候,你不一定要了解到全部的細節,但你一定要知道,那些環環相扣的流程,是如何產出最後的產品、如果出了狀況,可能會在哪邊。

懂,才能去判斷一件事情,這樣做出來的決策才能有所依據。

誠懇跟虛偽是不一樣的


誠懇對待下屬,並不是說要很老實(笑),而是在部屬做對的時候,給予鼓勵,也許一句Good job,就能帶給員工莫大的鼓舞,因為這個鼓舞是來自老闆親口跟你說的!
相對的,做錯了,就應該不吝嗇、不迴避的直接給予回饋,讓員工知道哪些是做錯了,當頭棒橫並不可恥,因為這樣才能讓員工有所警惕。

你今天的一個當頭棒喝,也許改天這位員工會讓你說出Good Job.


不要吝嗇給予員工鼓勵、也不要怕員工受不了,而不糾正。

在聽到張忠謀說這一段的時候,我心底感觸滿身的,因為我認為無為而治看起來是不可能的。

有賞有罰、賞罰分明


在美國,賞罰的分明遠比台灣來的高,犯了錯,也許就直接開除了(對,就是跟川普一樣的You are fire!重賞、重罰,相較於台灣,賞罰的分界就比較少了。

我認為加大獎懲的幅度是對的,美式企業重賞跟重罰的幅度差距非常的大,比起台灣,也許犯了錯,就是小罰、做了事情有功,就是小賞,這樣的員工不會有所警惕、也不會認為做錯了會丟了工作。

甚至,還有的主管為了一些目標未達成的員工,會去搬業績、掛業績,或者同仁之間互相掛,團體績效、個人績效,這個月我欠三件達標,先給你借、下個月還你。

這樣的組織文化,就會看不出究竟哪個同仁的績效表現高、哪個同仁應該好好的約談、再教育,甚至....放棄。

在台灣的企業,或多或少基於人情,都會發生,但也正因此會減少很多的競爭力。


你的背後有一個團隊 買賣不成人脈在


張忠謀在演講的中間,講了一個笑話
他認為行銷叫做(Sales)、市場學叫做(Marketing).他說不然大家來幫忙換一下單字!(笑)

在他擔任TI的總經理時,有所謂的SE(Sales Engineer)銷售工程師是要在前端,除了懂銷售之外,還需要懂一些技術。
他舉了一個例子,一個銷售工程師在拜會廠商銷售的過程中,發現快要丟單了,面對客戶的問題無法充分的解釋。
這時候,如果技術上面真的過於深入了,這時候就要請產品設計的部門出現,甚至陪同參與拜會,解答客戶的問題,把快要掉的單給撿回來。

因為每個人懂得不一樣,正確地把客戶的問題往後拋,後線才能支援前線

勇敢地說我不知道


我聽到這邊,跟我之前寫的一篇文章很像。沒有人可以獨立作戰,也沒有業務全懂。
不懂就要問,因為你後面有強大的團隊可以給你答案、給你支援。
如果在客戶提問時,你不能勇敢地說 對不起,這點我要一點時間確認。
而是用話術帶過、說出自己認為卻步肯定的答案,反而會衍生更大的問題。

不懂就要問,不要混!

張忠謀還提醒了全場不要因為丟了訂單,就放棄了人脈。

別在意丟單,因為你已經建立了關係

當你丟了一張訂單,在這個過程中,你已經因為跟技術單位學到更多,更重要的是,你已經跟客戶建立了關係,保持這樣的關係,也是你建立的人脈。他甚至還有因此建立了30年的人脈!

Cost Down V.S Price Up


最後,我想跟大家分享張忠謀說的,也被大家瘋傳的那一段
大家都在說Cost Down,但我們要Price Up

張忠謀其實在後面就立刻補了一段話,但很可惜的,沒有被記者給寫出來。
他說我們要要Up Value,但你也要知道你的Value在哪裡。

我認為他說的這句話非常有道理,我的一個電商朋友 color c’ode凱莉小姐,曾經來我的電台受訪時,我就有問他,為什麼你的蛋糕比別人貴,但卻還是有一堆人買單?甚至還口耳相傳,連我朋友 一談就贏的哈佛談判高手-鄭志豪都指定要買他的蛋糕給女兒當生日蛋糕。(還很久之前就跟我說,米球,幫我確認一下,有沒有辦法、我要安排時間親自去拿!)

原因是:堅持天然、自我要求。這點在食安問題不斷發生的現在,這就是價值。
而其他的業者會因為原物料價格的波動上揚時,減少買氣。但只要Value做出來,你根本不需要害怕,因為那就是你的價值所在。

所以個人跟企業都一樣,要先知道自己的Value,凸顯他,也許市場上就只有你有別人沒有、或者是交期你可以很短,別人要很長。
這些都是你手上有的Value,甚至我想說這是籌碼(Chip)

當你手上的Chip越多,你的Value才會越高。在Up Value的同時,逐漸累積自己的Chip
用你的Value去換取Price Up才對。


最後,我非常敬佩張忠謀先生,以近九十歲的高齡,堅持不坐椅子、鏗鏘有力的演講,讓大家知道,屬於他的故事,他的成功方式。

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2019年1月29日 星期二

寫給近四十的自己

些日子,有個朋友提醒我身體要顧。

隔天立刻去了三總,今天再去第二次,花了不到一個半小時做完超音波、抽血、門診、批價。

生命的過程總是充滿驚喜


門診的醫師很兇XD
腹部超音波的醫生稚嫩的臉龐...
抽血的櫃台志工跟我說 我們要你血都來不及快抽號碼牌~
喔!付費時悠遊卡的機器掛點了,然後跟我展示了一共有四台刷卡機...真的是...

但有一件事情體認很深

流程對了甚麼都順了


我覺得真的是這樣,搞懂先後順序、時間差,抓好精準的時間....就可以很快的完成。
線上預約掛號,然後直接門診報到。
把上次看的科別跟今天的科別和在一起,合併做一次超音波,再看今天醫師要求檢驗的血液檢查要多哪一項。
超音波做完,批價跟抽血都要號碼牌,但批價等候41人,抽血等候三人。
先抽批價號碼牌,再去抽血,抽完血批價只剩下六個人,不到三分鐘就輪到我了。

一個半小時,系統化地做完這些事情。
三總真的是一個模組化可以處理MCI的醫療單位(廢話!人家是以戰鬥設計的)

是年紀漸長 還是醫院的生老病死 讓我感觸很多


以前都不注意身體,這次被老闆罵車子都要進場,何況人呢?!

身體不像年輕人,還可以恣意揮霍。
老了,長了,有家人、小孩、朋友、奶奶要顧。

如果自己都不覺得重要那外部力量是沒有用的


這是回來後的一通電話,電話那頭告訴我的道理。

是啊~如果別人乾著急,但自己以為沒病不用醫,神仙也救不了你。

寫給自己,也寫給你。
注意身體、注意自己。

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2018年10月25日 星期四

主管,你的責任不是轉傳

圖片來源:Christopher Bowley,cc licensed
我叔叔在我小時候告訴我一句話,我一直放在心底:不懂要問,不要混。

前幾個禮拜,有一個前同事用LINE打了電話給我。
當下我正忙著,就按下了拒接,請他先打字給我。

沒想到,等我忙完之後,我一看有17則未讀,每一則,都需要我滑動螢幕,才能看完。
17則看完之後,大概就像看了章回小說...一章完結又一章

此時,他的訊息又來了!我拿起電話,回撥。

男人,總是會帶點問候語,拉近彼此的距離。

他X的,死Peter,你讓我看那麼多東西,很累耶!有什麼事情直接講,暢快點,我也不會老花眼。

Peter聽到我這麼一說,就問我,你還記得以前那個Emma嗎?
我說,廢話我當然記得,同期的...

她離職了,Peter說道。

我愣住了,當時我離開時,她可是明日之星,後來一陣子之後,聽說當上了經理,也結了婚,事業愛情兩得意。

那你剛剛傳給我的那些,是....?

Emma因為結婚沒辦法配合公司調度,就被營運長約談了,明確的告訴Emma,不會有升職的機會了,回來後很激動,沒幾天就申請離職了!

空降來了


後來營運長從台北派了Tim下來,來接Emma的位子,一開始還好但漸漸地就荒腔走板了。

發生甚麼事?我問

你知道台中跟台北業務不同吧!我說知道

但Tim來了之後,甚麼都不會,只會把營運長交代的問題轉寄給我們。要我們處理,處理完了之後,他再回報營運長。

一次兩次就算了,但重點是兩個月過去了,他都學不會!還是丟給我們,我們事情都做不完了,還得去處理營運長問他的問題。他來了,反而拖累我們!

把大家都惹怒了,那些人你應該都還認識...

當主管,要比人主動,要比人快


我跟他分享了以前我在客服中心工作的經驗,那時候我們是十幾班制(對,你沒聽錯,我們客服中心為了維持24小時都有人接聽電話,大夜班我跟一位叫做James的值機,晚上10點到早上七點,然後早上七點開始有人接班,等到九點時,是人力最多的時候。)

我反問Perter,現在你的工作才一班制,頂多加班。

你知道我值大夜班時,如果碰到不會的該怎辦嗎?
我都是答應客戶,查完之後回電話給他。所以我當時話務時間超長的,績效都在墊底。
但,我在那陣子學到的最多,因為那句話,不懂要問不要混

我提早到公司,回電話給客人,因為我答應搞懂回電。如果很急的,我就請早班先處理。

甚至,我在那時候還因為懶得翻資料、懶得寫公文,反而學寫程式,作套表公文產生器、查詢的資料庫、還知道主管如何排班、怎樣安排資深跟新人。

到了跟你認識的這家公司,我還被叫回去問當時我是怎寫的。我說

Peter聽到這,很訝異的說,我從來沒聽你說過,只是知道你一個人資又兼總務又兼IT。

其實,我不是不能體會一個空降主管Tim的困擾

空降主管做錯了甚麼? 


1.公司派他來,是要穩住同仁

Tim在台北一定是有一定的績效,才會獲得營運長的肯定,雖然我離開時他還沒進來。
來到一個單位,前主管又是因為公司因素而離開,這時候該做的不是大破大立,而是穩定人心。


2.不會先問,捲起袖子自己來

當你碰到不會的事情,可以先請教同仁,問他們如何做,甚至請他們手把手的帶你做一次。這時候,別覺得煩、別覺得自己是主管,因為你就是職能不及於這些同事。

問過了,自己做一次,嘗試解決問題。
還是不會,再問一次,直到你自己會解決這個問題,你就學會一個技能。
千萬不能把工作丟給部屬,不理解過程,甚至攬功。

3.把榮耀歸給部屬、團隊

傘兵都要在降落後收傘、走到集合點。
空降的主管更應該要體會,你被踢出艙門是老闆踢你一腳,落地之後你要跟團隊會合,一起作戰。

如果你開始就認為自己順利空降,要求眾人往你方向集合。
你,就會失敗。

你也沒辦法把這個方塊轉好!

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