別傻傻的分不出電子支付跟第三方支付的差別

我問大家一個問題

• 街口
• 夠麻吉
• Pi
• Line Pay

上面哪一個是台灣的電子支付業者？(至2016/12/5，街口尚未成為電子支付，街口支付於2018/1/11取得執照)

如果，你回答了其中一個，很抱歉。

答案是以上皆非。

今天來談一點專業一點的東西 數位金融裡的支付系統

上個禮拜，跟學妹談天的時候談到

天龍國的人不是眼睛長在頭頂　而是資訊太過快速、太多

而離開了台北之後　資訊落差真的差太多

但我們仍用"我們認知的那些事情去解釋那些正在發生的改變"

而不是去了解正在發生的改變，再去應用這些改變。

這週接到了一個網友(也算認識)問我

電子支付跟第三方支付到底差別在哪裡？

第三方支付業與電子支付業，是業種的區分。

(經濟部事業登記類別)

在大陸，只要非銀行來做這些支付系統，大致通稱為第三方支付。

依照的是"非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法"

在台灣，因為監管及法令的關係，把第三方支付跟電子支付、電子票證分為了三個不同的體系。

第三方支付，就是你跟我買東西，你先把錢放到給第三人，等到我給你的東西沒問題了，第三人再給我錢。

這，叫做第三方支付。

在台灣，2016/12/1統計，共登記有4124家第三方支付業。

是的，你沒看錯，是四千多家，比上個月的4013家又多了幾間。(資料來源:http://data.gov.tw/node/22184)
(2018/4/1，已經超過六千家)

第三方支付的主管機關，在台灣是經濟部。

適用的是銀行公會報請金管會備查的"信用卡收單機構簽訂「提供網路交易代收代付服務平台業者」為特約商店自律規範"

第三方支付業者只能夠做代收付

那，什麼是台灣的電子支付業呢？

簡單的辨識方式：
可以轉帳的就是電子支付
不可以轉帳、儲值的就是第三方支付(有例外,但目前沒有這種)

電子支付管理條例　第 3 條

本條例所稱電子支付機構，指經主管機關許可，以網路或電子支付平臺為中介，接受使用者註冊及開立記錄資金移轉與儲值情形之帳戶（以下簡稱電子支付帳戶），並利用電子設備以連線方式傳遞收付訊息，於付款方及收款方間經營下列業務之公司。但僅經營第一款業務，且所保管代理收付款項總餘額未逾一定金額者，不包括之：
一、代理收付實質交易款項。
.....
....

台灣另外一個規範：電子票證
可以儲值，但不可以轉帳的：電子票證。(悠遊卡、一卡通、愛金卡、有錢卡...)

法令跟資本額限制如下圖

在台灣，很多人會把街口、夠麻吉、Pi....這些在手機上支付的APP就是電子支付。

如果你也這麼認為，那就大錯特錯了。

台灣的電子支付執照，現在只有發出五張，歐付寶、橘子支付、國際連、智付寶、台灣支付

這些業者，除了做代收付之外，還可以做幾個功能，是一般業者不能做的。

例如轉帳，如果你跟朋友都在歐付寶內有款項，依照法令，錢是可以轉帳的。

這就是大陸所稱的打款、打錢。

除了信用卡綁定的支付之外，還可以用儲值的方式或者Account link(綁定帳戶即時扣款)

這時候又有人會問了，那我的存款安全嗎？

如果被盜領呢？

放心，台灣的法規都是正向表列，告訴業者可以的，你才可以去做。

(至少在金管會是這樣，不然就不會有立委跟業者要求做金融監理沙盒了)

第一　電子支付業管規則第16條就載明了：電子支付機構對於電子支付帳戶偽冒交易之爭議應負舉證之責，如有不可歸責使用者之事由者，應承擔該交易之損失。

這句話就是說　如果電子支付機構應該要舉證是使用者明知而故意，不然立法者原意就是使用者是善意的，所以，如果業者無法舉證，那麼買賣雙方都拿得到錢。

這回歸到民法，主張權益之人，須負舉證之責的核心。但法規更硬性要求這個舉證責任是業者要負責。

第二　我有一千萬，會不會像新聞裡面說的收到簡訊就不見了？

網路新聞：http://disp.cc/m/163-9LCs

BBS的八卦上瘋傳一個訊息，說大陸有個案例，收到260則簡訊，帳戶中就不見了五百多萬。

在大陸，銀聯卡的借記卡，就類似國際的Debit card

但台灣在這一塊上，立法者就訂定了"電子支付機構使用者身分確認機制及交易限額管理辦法"，目前開業的業者，大部分都是開立到第二類電子支付帳戶，也就是每個月累計的收支款項合計三十萬。

就是你每個月最多只能用付錢30萬，縱使你信用卡是黑卡或者無限卡....還是一樣。

30萬....

還有沒有更上一層？

有的，但個人最高一百萬、非個人最高一千萬。但重點在於，這個第三類要由電子支付業者跟申請人約定...也就是。

很麻煩！！

如果你每個月有開銷一百萬以上，你應該早就把全家當你家了~

所以，很多人對於電子支付機構跟第三方支付有許多的不認識。

但，卻跟這著大陸用相同的說法、然後不知究理的就直接在八卦板留言....

說著鬼島的人，只會羨慕大陸支付寶的方便，卻不知道台灣立法之後，支付寶也開始實名、不久前12/1開始限額....

網路的鄉民很多，我很希望鍵盤柯南多一點。

至於那些不知道的人，我希望這篇文章讓大家入門一點點。

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